Ключевая ставка: что каждый должен знать о ней

Ключевая ставка - это процентная ставка,  устанавливаемая центральным банком (например, Европейским центральным банком, Федеральной резервной системой США и т. д.) . Она влияет на то, как дорого или дешево банки могут занимать деньги. Когда центральный банк повышает ключевую ставку, банки чаще всего увеличивают проценты по кредитам, что делает долги дороже для всех - от компаний до обычных людей. Повышение ключевой ставки обычно приводит к уменьшению денежного предложения и торможению роста цен (инфляции). И наоборот, когда ключевая ставка снижается, банки чаще предлагают кредиты с низкими процентами, что может способствовать росту экономики.

Со ставками ЕЦБ связан EURIBOR (European Interbank Offered Rate)  - это средняя процентная ставка, которая рассчитывается для разных сроков (недели, месяца, трех, шести и 12 месяцев) и влияет на стоимость кредитов для обычных заемщиков. В начале июля 2022 года шестимесячный EURIBOR составлял 0,238%. Однако 21 июля 2022 года, когда Европейский центральный банк (ЕЦБ) впервые за 11 лет поднял ключевые ставки, этот показатель вырос до 0,632%. После последующих повышений ключевых ставок ЕЦБ, EURIBOR также возрос: в середине осени шестимесячный EURIBOR достиг 4,138%, а двенадцатимесячный - 4,224%. Впоследствии оба показателя снизились и, к примеру, на момент написания статьи 29 февраля 2024 составляют 3.915% и 3.748% соответственно.

Как повышение EURIBOR влияет на наши кредиты

Для заемщиков крайне важно иметь представление о ставке EURIBOR. EURIBOR является ключевой процентной ставкой, которая оказывает влияние на разнообразные финансовые продукты, начиная от ипотек и заканчивая студенческими и потребительскими кредитами.

При получении ипотеки или другого кредита у заемщика имеется выбор между двумя вариантами: фиксированная или переменная процентная ставка.

Фиксированная процентная ставка устанавливается на определенный срок или на всё время погашения кредита. Она остается неизменной в течение выбранного периода, но обычно выше, так как банк берет на себя риск возможных изменений ставок.

Второй вариант - это переменная часть кредита, связанная со ставкой Euribor. Заемщик берет на себя риск относительно будущих изменений ставок Euribor, которые могут произойти в зависимости от выбранного периода - 3, 6 или 12 месяцев. Если ставка Euribor повышается, ежемесячные платежи заемщика увеличиваются, и наоборот, при её снижении платежи уменьшаются.

Например, при кредите на 100 000 евро на 30 лет, увеличение процентной ставки на 1% приведет к увеличению ежемесячного платежа на 50 евро. Чем выше сумма кредита, тем сильнее влияние изменения процентной ставки на ежемесячные выплаты.

Каковы прогнозы относительно ставки Euribor?

Прогнозы по ставке Euribor непредсказуемы на 100%. Этот показатель зависит от различных факторов, таких как действия Европейского центрального банка (ЕЦБ), спрос и предложение на рынке денег, финансовое состояние банков и их готовность предоставлять кредиты другим банкам. В настоящее время ожидается, что большинство центральных банков, включая ЕЦБ, могут повышать процентные ставки в первой половине года, чтобы сдерживать спрос и снижать инфляцию.